1. Wybierz nieruchomość

Zanim zaczniesz przygotowanie się do procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny, musisz przede wszystkim znaleźć interesującą Cię nieruchomość. Najczęściej jest on zaciągany za zakup mieszkania lub budowę domu. Pamiętaj o tym, że nieruchomość musi mieć uregulowany stan prawny.

Do wyboru masz mieszkania i domy z rynku wtórnego i pierwotnego. Pierwsze z nich są zazwyczaj gotowe do zamieszkania lub wymagają przeprowadzenia remontu. W tym drugim przypadku musisz uwzględnić więc środki nie tylko na nabycie mieszkania czy domu, ale także przeprowadzenie niezbędnych prac. Możesz jednak liczyć że cena takiej nieruchomości będzie niższa niż w przypadku gotowej do zamieszkania lub z rynku pierwotnego. Pamiętaj o tym, aby dokładnie sprawdzić księgę wieczysta, a przede wszystkim dział II dotyczący właścicieli, a także III oraz IV zawierający informacje na temat obciążeń lub innych praw na rzecz osób trzecich.

Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które chcą urządzić dom lub mieszkanie od podstaw zgodnie ze swoimi potrzebami. W takim przypadku należy dokładnie sprawdzić dewelopera, który je oferuje. Jeśli lokal dopiero ma powstać lub jest na wczesnym etapie budowy, należy dokładnie zapoznać się z prospektem informacyjnym całej inwestycji. Na podstawie zawartych w nim danych ocenisz, czy jest zgodny z Twoimi oczekiwaniami.

2. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Po znalezieniu odpowiedniej nieruchomości możesz oszacować, jakiej kwoty będziesz potrzebować na jej nabycie, wykończenie lub przeprowadzenie remontu. Sprawdź, czy Twoja zdolność kredytowa pozwoli na jej uzyskanie z banku. Możesz to zrobić, korzystając z kalkulatorów dostępnych w sieci lub bezpośrednio w wybranej instytucji finansowej, gdzie doradca obliczy ją dla Ciebie. Na jej podstawie oceniane jest ryzyko ewentualnych problemów ze spłatą. Zdolność kredytowa pozwala także oszacować maksymalną kwotę, którą można pożyczyć.

Wpływa na nią wiele czynników, a najważniejsze z nich to:

• rodzaj źródła dochodów (umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza itd.),
• wysokość dochodów,
• stabilność zatrudnienia lub straż prowadzenia działalności,
• wiek kredytobiorcy,
• wydatki gospodarstwa domowego,
• liczba osób na utrzymaniu,
• aktualne zobowiązania,
• dotychczasowa historia kredytowa.

O zdolność kredytową warto zatroszczyć z odpowiednim wyprzedzeniem, zanim jeszcze złożysz wniosek do banku. Przede wszystkim zadbaj o to, aby dochody były stałe i na odpowiednim poziomie. Im są one wyższe, tym większa szansa na otrzymanie pozytywnej decyzji. Jeśli to możliwe, wynegocjuj zawarcie umowy na czas nieokreślony. Pomyśl także, w jaki sposób możesz zredukować wydatki gospodarstwa domowego. Spróbuj również zminimalizować wysokość aktualnych zadłużeń.

3. Zadbaj o środki na wkład własny

Wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym. Większość banków wymaga, aby był on na poziomie 20 % wartości nieruchomości. Możesz jednak znaleźć oferty z wkładem wynoszącym 10 % pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia. Zadbaj więc o to, aby zgromadzić odpowiednią kwotę lub sfinansować go innym możliwym sposobem np. w postaci działki, na której zostanie wybudowany dom.

4. Znajdź najlepszą ofertę kredytu hipotecznego

Najlepszy kredyt to taki, który wiąże się z najmniejszymi kosztami dodatkowymi. Warto więc porównać ze sobą co najmniej kilka ofert różnych banków, aby ocenić, która propozycja jest najkorzystniejsza. Przede wszystkim sprawdź oprocentowanie kredytu hipotecznego. Im jest ono wyższe, tym więcej zapłacisz za udzielenie finansowania. Zweryfikuj, czy bank nie wymaga także uiszczania dodatkowych opłat np. za rozpatrzenie wniosku czy nadpłatę zobowiązania.

5. Przygotuj niezbędne dokumenty

Lista niezbędnych dokumentów, których wymaga bank, zależy przede wszystkim od rodzaju finansowanej nieruchomości oraz źródła Twoich dochodów. Przykładowo przy budowie domu wymagany jest m.in.:

• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• akt notarialny działki,
• operat szacunkowy.

Jeśli planujesz zakup nieruchomości z rynku pierwotnego, będziesz musiał przedstawić m.in. przedwstępną umowę zawartą z deweloperem, dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego.

W przypadku uzyskiwania dochodów z tytułu umowy o pracę lub cywilnoprawnej bank będzie wymagał m.in. zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu oraz wyciągu z rachunku za ostatnie 6 lub 12 miesięcy. Przy działalności zostaniesz poproszony o przedłożenie m.in. PIT-u za poprzedni rok rozliczeniowy.

Po skompletowaniu wszystkich niezbędnych dokumentów możesz złożyć wniosek w wybranym banku i oczekiwać na decyzję. Oceni on Twoją zdolność i dokładnie zweryfikuje informacje zawarte m.in. w Biurze Informacji Kredytowej. Sprawdzi, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i czy Twoja sytuacja finansowa pozwala na spłatę zobowiązania zgodnie z harmonogramem. Jeśli tak, to otrzymasz pozytywną decyzję i będziesz mógł zawrzeć umowę.